Riesgos no cubiertos en el seguro de mercancía: La guía que todo freight forwarder necesita

Los riesgos no cubiertos en un seguro de mercancía son las situaciones, eventos o circunstancias que el certificado excluye de forma explícita, sin importar que la carga haya sufrido un daño real durante el trayecto. Dicho de otro modo: confundir “está asegurado” con “está cubierto contra cualquier eventualidad” es uno de los errores operacionales y comerciales más costosos que un freight forwarder no debe pasar por alto. En SafeLink colaboramos con intermediarios logísticos para identificar estos riesgos en conjunto con la aseguradora, para que la cobertura contratada se adapte a las condiciones reales del embarque.

¿Qué son y cuáles son los riesgos no cubiertos más comunes?

Los riesgos no cubiertos en un seguro de mercancía son las causas, eventos o circunstancias excluidos explícitamente del certificado. Por tanto, un certificado de seguro de carga no indemniza cualquier siniestro, sino únicamente los daños provocados por los riesgos contratados y expresamente pactados.

Dichas exclusiones responden a dos razones operativas:

1. Evitar la cobertura de pérdidas previsibles o preexistentes antes del viaje.
2. Delimitar la prima del seguro a una evaluación de riesgo medible y razonable.

La rigurosidad de estas exclusiones ha aumentado notablemente en años recientes. De acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el pago de siniestros por riesgos hidrometeorológicos en bienes asegurados registró un incremento superior al 70% interanual al alcanzar los 11,300 millones de pesos. Lo anterior llevó a las aseguradoras a dictaminar con estricto detalle la causa raíz de cada pérdida antes de proceder con una indemnización.

Entre las exclusiones que se repiten con mayor frecuencia en los certificados de transporte de carga encontramos:

• Dolo o conducta malintencionada. Daños provocados, facilitados o simulados directamente por el asegurado o sus representantes.
• Embalaje insuficiente o deficiente. Daños derivados de un empaque inadecuado para el tipo de transporte.
• Vicio propio de la mercancía. Deterioro causado por la naturaleza intrínseca o defectos preexistentes del producto (por ejemplo, descomposición natural, fermentación, etc).
• Merma y desgaste ordinario. Pérdida natural de peso o volumen propia del manejo y trayecto normal.
• Oxidación, mojadura y/o rotura fuera de un Riesgo Ordinario de Tránsito (ROT). Alteraciones visuales o físicas que no sean consecuencia directa de un ROT, como colisión, volcadura, descarrilamiento o incendio.
• Abolladura, dobladura, rajadura o raspadura. Daños cosméticos o estructurales menores que tampoco deriven de un evento ROT.
• Mala estiba y/o flejado. Trinche o sujeción inadecuada dentro de la unidad, no atribuible al operador del medio de transporte.
• Daño al contenedor o equipo de transporte. El contenedor físico requiere una cobertura específica (seguro de contenedor), ya que no forma parte del seguro estándar de la mercancía.

¿Por qué debes contratar un seguro de carga? Aquí te lo explicamos

¿Cómo cambia el riesgo excluido según el tipo de mercancía que se transporta?

Las exclusiones generales que vimos arriba (vicio propio, embalaje insuficiente, merma) no impacta por igual a todos los tipos de carga. El freight forwarder que solo menciona la lista genérica sin adaptarla al producto que está cotizando corre el riesgo de subestimar la exclusión que verdaderamente le va a doler a su cliente en caso de siniestro.

• Perecederos. La línea entre “vicio propio” y evento cubierto es la más delicada. Una fruta que madura o fermenta durante el trayecto puede leerse como naturaleza intrínseca del producto (excluida) o como falla de la cadena de frío (cubierta). La diferencia suele resolverse con el registro de temperatura del embarque.
• Mercancía frágil o electrónica. Aquí la exclusión que más se dispara es el embalaje insuficiente. Si el empaque resultó inadecuado o insuficiente para el producto, la aseguradora puede negar el reclamo aunque el daño físico sea evidente.
• Maquinaria y equipo especial. El desgaste mecánico preexistente, la descalibración o la obsolescencia se tratan como vicio propio. Por otro lado, los daños causados por maniobras de izaje o trinche mal ejecutados caen dentro de la exclusión de mala estiba, salvo que deriven directamente de un evento externo cubierto.
• Materiales peligrosos. Exigen endosos específicos. El incumplimiento de las normativas de transporte aplicables (etiquetado, empaque homologado o licencias de ruta) constituye una causal directa de rechazo, independientemente del origen del daño.

Recomendación comercial: Identificar estas particularidades le permite al freight forwarder advertir al cliente desde la etapa de cotización cuál es la exclusión más probable para su tipo de mercancía, lo que evita sorpresas y reclamos rechazados en el futuro.

¿Cómo evitar que una exclusión eche abajo un reclamo?

La mayoría de las reclamaciones rechazadas no ocurren por mala fe de la aseguradora, sino porque la documentación presentada no logra demostrar de forma fehaciente que la causa del daño corresponde a un riesgo cubierto y no a una exclusión. Para mitigar ese riesgo, un freight forwarder debe seguir esta checklist antes, durante y después del embarque:

1. Documentar fotográficamente el estado y embalaje de la mercancía antes de cargar.
2. Verificar el clausulado aplicable: ROT en transporte terrestre, o la cláusula ICC correspondiente en operaciones marítimas.
3. Conservar guías de embarque, cartas porte y evidencia de la cadena de custodia.
4. Reportar el siniestro dentro de los plazos del certificado.
5. Distinguir, desde el reporte inicial, si el daño viene de un evento externo cubierto o de vicio propio, merma o desgaste excluido.

Seguir este orden no solo acelera la indemnización cuando el riesgo sí está cubierto: también le da al freight forwarder o agente de carga argumentos claros para explicarle a su cliente, desde antes del embarque, en qué casos el certificado no va a responder.

Explicar las exclusiones no es la parte incómoda de vender un seguro de carga: es la parte que distingue a un freight forwarder o agente de carga que asesora de uno que solo cotiza. Un cliente que entiende desde el inicio qué queda fuera del certificado (el vicio propio de su producto, un embalaje deficiente, la merma natural de la mercancía) no se siente traicionado cuando un reclamo se resuelve conforme a esas reglas, porque ya las conocía. Ese es, en el fondo, el valor que un freight forwarder aporta frente a un cliente que solo ve el precio de la prima: la capacidad de anticipar dónde termina la cobertura y dónde empieza el riesgo que la empresa retiene por su cuenta. 

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